Forsikring til kliniklokale i 2026: det skal din erhvervs- og ansvarsforsikring dække (kort tjekliste)

Når du lejer kliniklokaler i 2026, er det let at fokusere på beliggenhed, parkering og ventefaciliteter. Men forsikringen er ofte det, der afgør, om en uheldig dag bliver en dyr krise eller bare en irriterende afbrydelse.

Pointen er enkel: Forsikring til klinik handler sjældent om én police. Du skal typisk kombinere Erhvervsforsikring (løsøre, driftstab, tyveri) med Ansvarsforsikring (erhvervsansvar og ofte professionelt ansvar). Og du skal have styr på, hvad udlejer dækker, og hvad du selv hæfter for.

Det her er praktisk vejledning, ikke juridisk rådgivning. Krav og behov varierer, især efter branche og udlejer.

Mange bliver overraskede første gang, der sker en skade i et klinikrum. Udlejer har ofte en Erhvervsbygningsforsikring, men den dækker ikke dit udstyr. Omvendt dækker din Løsøreforsikring normalt ikke selve bygningen.

Tænk på det som skallen og indholdet. Udlejer forsikrer typisk skallen, du forsikrer det, du fylder i den.

Her er en hurtig skillelinje, der passer på de fleste erhvervslokaler og kontorlokaler:

Et klassisk eksempel: Der går en skjult rørforbindelse, og der kommer vandskade i dit behandlerrum. Udlejerens forsikring kan dække reparation af rør og bygningsdele, mens din løsøreforsikring typisk dækker ødelagt udstyr, møbler og eventuelle varer. Driftstabet kan være en tredje dækning; tjek også for afløbsdækning, og den ligger næsten altid hos dig.

Vil du se, hvordan nogle selskaber beskriver opdelingen mellem bygning og erhverv (bygning, løsøre, glas osv.), kan du sammenligne med oversigten over betingelser for erhverv og bygning. Brug den som tjek til dine egne policer, ikke som facit.

Når du indretter kliniklokaler, handler erhvervsforsikringen om at beskytte din drift. Det gælder, uanset om du lejer et klassisk Kontorlejemål, sidder i et Kontorhotel, eller deler faciliteter i et Kontorfællesskab. Selv en enkelt Kontorplads kan rumme dyr elektronik og følsomme data.

De dækninger, de fleste klinikker bør overveje i 2026, er disse:

Løsøreforsikring ved brand, vand og tyveri
Det er rygraden. Den bør tage højde for både klinikudstyr og almindeligt kontorudstyr. Det gælder også i kombiløsninger, hvor du har kontor og klinikrum i samme enhed.

Tyveri og hærværk, også uden for åbningstid
Et typisk claim er stjålet It-udstyr eller inventar og udstyr. For eksempel en bærbar, en scanner eller en tablet fra receptionen. Her betyder alarmer, låse og opbevaring ofte noget for dækningen og selvrisikoen. Spørg udlejer, hvad der allerede er i ejendommen, især i større erhvervslokaler.

Driftstabsforsikring (tabt omsætning) efter skade
Hvis du ikke kan tage imod patienter i flere uger, kan driftstab være forskellen på ro og panik. Det er ekstra relevant for klinikker, hvor én person og ét lokale skaber det meste af omsætningen.

Retshjælpsforsikring og ansvar for nøgler
Nøgle- og låsedækning lyder kedelig, indtil en medarbejder mister en hovednøgle. I et Kontorhotel kan det blive dyrt, hvis hele adgangen skal omlægges.

Samtidig skal du afklare, hvad der er fælles, og hvad der er dit. I et Kontorfællesskab kan der stå møbler i venteområde og lounge. Hvem ejer dem, og hvem anmelder skaden, hvis der sker noget?

Her går mange fejl. De tegner én ansvarsforsikring og tror, de er dækket. Men der er to forskellige typer ansvar, som ofte rammer klinikker.

Erhvervsansvar handler om det, der sker omkring din drift og dine lokaler.

Et konkret eksempel: En patient glider på et vådt gulv på vej ud af klinikrum og får en personskade. Eller du kommer til at ødelægge udlejers gulv med en tung behandlingsstol. Den type krav ligger typisk her.

Vil du have en enkel forklaring af, hvad en erhvervs- og produktansvarsforsikring normalt dækker, kan du læse Topdanmarks introduktion til erhvervs- og produktansvar.

Professionelt ansvar (ofte kaldet behandleransvar) handler om selve fagydelsen. Det er især relevant, hvis du arbejder med sundhed, krop eller kosmetik.

Et eksempel: En patient mener, at en behandling i dit behandlerrum gav forværring, og de fremmer et erstatningskrav. Det kan også være rådgivning, der fører til erstatningsansvar. For et lokale for psykolog kan det handle om klager over rådgivning og forløb, mens en tandklinik, fysioterapi, kiropraktik eller kosmetisk klinik kan have andre risici og dokumentationskrav.

Dækning og krav varierer meget efter branche, og nogle udlejere kræver specifikke minimumsummer. I praksis ser man ofte krav om høj dækning ved personskade, men du skal få det bekræftet skriftligt.

Selv en lille klinik kan få et dyrt cyber-problem. Et typisk scenarie er et datalæk efter phishing, eller en stjålet computer med journaldata. Her kan cyberforsikring og tilknyttet rådgivning være relevant, især hvis du har online booking, journalsystem og mail. Netbankforsikring kan også indgå som et modul for ekstra finansiel beskyttelse.

Hvis du vil se, hvordan cyber ofte indgår som modul i erhvervspakker, kan du tage udgangspunkt i listen over erhvervsvilkår og cyber og sammenholde med dine egne behov.

Brug listen, før du siger ja til kontorlokaler, kliniklokaler eller et Kontorlejemål i Køge. Få svar på skrift, helst i mail eller som bilag til kontrakten.

• Afklar bygning vs. løsøre : Bed udlejer beskrive præcist, hvad bygningsforsikringen dækker, og hvad den ikke dækker.
• Få dokumentation for krav : Spørg hvilke minimumsdækninger udlejer kræver (summer og selvrisiko).
• Tjek erhvervsansvar : Sørg for dækning ved personskade og tingskade i lokalerne, også i fællesarealer.
• Tjek professionelt ansvar : Match dækningen til din branche (fysioterapi, kiropraktik, tandklinik, kosmetisk klinik, psykolog).
• Vurdér driftstab : Overvej hvor længe du kan undvære klinikrum, før økonomien knækker.
• Opdatér løsøre-sum : Medtag alt udstyr, også i behandlerrum, depot og reception.
• Aftal forbedringer : Notér hvem der forsikrer specialinventar og forbedringer, fx skillevægge og fastmonteret udstyr.
• Tjek tyveribetingelser : Krav til låse, alarm og opbevaring kan påvirke dækningen.
• Nøgler og låse : Sørg for nøgledækning, især i Kontorhotel og Kontorfællesskab.
• Cyber og GDPR : Overvej cyberdækning, hvis du håndterer journaler og tidsbestilling digitalt.
• Lovpligtige forsikringer : Sørg for Arbejdsskadeforsikring og Erhvervssygdomsforsikring, som er pålagte krav for arbejdsgivere.
• Motoransvarsforsikring : Tjek dækning, hvis klinikken har firmabil eller medarbejdere bruger private biler til erhverv.
• Arbejdsgiverpligter : Overvej frivillige ydelser som Sundhedsforsikring og Sygedagpengeforsikring, der beskytter klinikkens medarbejdere, og vurder behov for voldsdækning i udsatte funktioner.
• Konsulter Forsikringsmægler : Få en Forsikringsmægler til at gennemgå lejeaftalen; Retshjælpsforsikring giver juridisk bistand ved kontrakttvister.
• Gem policer og bilag : Saml police, vilkår, summer og selvrisiko ét sted, så du kan anmelde hurtigt.

Et Kliniklokale kan se trygt ud på en fremvisning, men risikoen viser sig først, når noget går galt. Derfor skal du kende grænsen mellem udlejers bygning og dit indbo, og du skal skelne mellem Erhvervsansvarsforsikring og professionelt ansvar. Få krav og dækninger på skrift i din Forsikring til klinik , og justér summerne, når du udvider med mere udstyr. Så kan du fokusere på patienter og drift, også når uheldet rammer.